Un Exercice Rh Torique De Votre Logement

La pascaline de garde

Öåëåñîîáðàçíî âíåñòè â äåéñòâóþùåå áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî èçìåíåíèÿ, äàþùèå âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ ðàáîòíèêàìè ïðàâîîõðàíèòåëüíûõ îðãàíîâ äàííûõ îá îïåðàöèÿõ ïî ñ÷åòàì è èíûõ ìàòåðèàëîâ ñ ñàíêöèè ïðîêóðîðà, ïî ðåøåíèþ ñóäà. Íåîáõîäèìî, ñ îäíîé ñòîðîíû, îáåñïå÷åíèå áàíêîâñêîé òàéíû êàê ïðèíöèïà áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ñ äðóãîé - îáåñïå÷åíèå ïðàâîïîðÿäêà è çàêîííîñòè â êðåäèòíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèÿõ.

Äëÿ ðåøåíèÿ ýòîé ïðîáëåìû áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà íåîáõîäèìî, âî-ïåðâûõ, îñâîåíèå ïðîöåäóðû ïðîâåðêè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòîâ ïî äàííûì ïîñòîÿííî îáíîâëÿåìûõ áàíêîâ èíôîðìàöèè, âî-âòîðûõ, âûäà÷à ñðåäíå - è äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ òîëüêî íà îñíîâàíèè ýêñïåðòíîé îöåíêè áèçíåñ-ïëàíîâ, è, â-òðåòüèõ, ñîçäàíèå àãåíòñòâà ìàëîãî áèçíåñà â êà÷åñòâå ãàðàíòà ïî êðåäèòàì ÌÏ.

Íåýôôåêòèâíà ñëîæèâøàÿñÿ â Ìîëäîâå îòðàñëåâàÿ ñòðóêòóðà âûäàâàåìûõ êðåäèòîâ. Áîëüøàÿ ÷àñòü êðåäèòîâ âûäàåòñÿ ïðåäïðèÿòèÿì áåç îïðåäåëåííîé îòðàñëåâîé ñïåöèàëèçàöèè, òî åñòü ìàëûì ïðåäïðèÿòèÿì, îñíîâíàÿ ìàññà êîòîðûõ çàíèìàåòñÿ òîðãîâî-ïîñðåäíè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòüþ.  ïðîìûøëåííîñòü è ñåëüñêîå õîçÿéñòâî íàïðàâëÿåòñÿ ëèøü îäíà òðåòü êðåäèòîâ.  îáùåì îáúåìå êðåäèòíûõ âëîæåíèé êðàéíå íèçêà äîëÿ (5 %) äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ.

Öåëåñîîáðàçíî òàêæå óæåñòî÷èòü ãîñóäàðñòâåííûé è áàíêîâñêèé êîíòðîëü çà ñîõðàííîñòüþ "ìèíèìóìà ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà" ïðåäïðèíèìàòåëÿ. Êàê òîëüêî åãî îáúåì íà÷èíàåò óìåíüøàòüñÿ, ïðåäïðèÿòèå îáúÿâëÿåòñÿ áàíêðîòîì è ïðåêðàùàåò ñâîþ äåÿòåëüíîñòü. Òåì ñàìûì ãàðàíòèðóåòñÿ óïëàòà "ëèêâèäàöèîííîãî" íàëîãà è âîçâðàò ññóä êðåäèòîðàì : ïîâûøàåòñÿ çàèíòåðåñîâàííîñòü áàíêîâ â ðàñøèðåíèè êðåäèòîâàíèÿ ìàëîãî áèçíåñà.

Ðàçâèòèå ïîòðåáíîñòåé êëèåíòîâ îïðåäåëÿåò íàðÿäó ñ ãëîáàëèçàöèåé ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ è èíôîðìàöèåé íà áàçå êîìïüþòåðíûõ ñåòåé ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà. Åãî âàæíîé ñîñòàâíîé ÷àñòüþ è äàæå îñíîâíîé ñòàíîâèòñÿ ðûíî÷íûé ìåíåäæìåíò - ìàðêåòèíã.

Áðåìÿ ïîêðûòèÿ íåäîñòàòêà îáîðîòíûõ ñðåäñòâ ïðåäïðèÿòèé è îðãàíèçàöèé, íåçàâèñèìî îò èõ ôîðì ñîáñòâåííîñòè, ëåãëî íà êîììåð÷åñêèå áàíêè. Íåâîçâðàò êðåäèòîâ ÌÏ ïîñòàâèë íåêîòîðûå èç íèõ íà ãðàíü áàíêðîòñòâà.

Îäíàêî, îáúåäèíåíèå ñòîëü áîëüøîãî êîëè÷åñòâà óñëóã â ðàìêàõ îäíîãî êîíöåðíà îçíà÷àåò, ÷òî íå âñå óñëóãè îêàçûâàþòñÿ äîñòàòî÷íî ïðèáûëüíûìè. Îïòèìàëüíûé ñîñòàâ ïîðòôåëÿ óñëóã äîëæåí îïðåäåëÿòüñÿ ïîòðåáíîñòÿìè öåëåâîãî ñåãìåíòà ðûíêà óñëóã.

Ôèíàíñû ñåëüñêîõîçÿéòñâåííûõ ïðåäïðèÿòèé Ìîëäîâû áûëè îðãàíèçîâàíû òàê, ÷òî ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà õîçÿéñòâ ïîêðûâàëè ëèøü ìèíèìàëüíóþ ïîòðåáíîñòü â òîâàðíî-ìàòåðèàëüíûõ ðåñóðñàõ. Ýòî óñèëèâàåò èõ íóæäó â çàåìíûõ ñðåäñòâàõ. Ðîñò öåí íà ïðîìûøëåííóþ ïðîäóêöèþ äëÿ ñåëà åùå áîëüøå óâåëè÷èë ïîòðåáíîñòü îòðàñëè â êðåäèòå. Ïðè ýòîì êîìïåíñàöèÿ ïîíèæåíèÿ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê çà ïðåäîñòàâëåííûå êðåäèòû äîëæíà îñóùåñòâëÿòüñÿ çà ñ÷åò áþäæåòà ðåñïóáëèêè. Êîììåð÷åñêèå áàíêè, åñëè èì íå êîìïåíñèðîâàòü ïîíèæåííûå ñòàâêè çà êðåäèò, íåñóò óáûòêè èëè âûíóæäåíû ïîâûøàòü ïëàòó çà ññóäû. Ñðåäñòâà äëÿ êîìïåíñàöèè ïîíèæåííûõ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ýôôåêòèâíûì ñåëüñêèì ïðîèçâîäèòåëÿì äîëæíû ïðåäóñìàòðèâàòüñÿ â ãîñáþäæåòå. Ñòîèìîñòü êðåäèòà äëÿ ñåëà äîëæíà óâÿçûâàòüñÿ ñ óðîâíåì öåí íà çàêóïàåìóþ ó õîçÿéñòâ ïðîäóêöèþ íà ñðåäñòâà ïðîèçâîäñòâà äëÿ ÀÏÊ.

Óñòàâíûé êàïèòàë êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñëóæèò îáåñïå÷åíèåì îáÿçàòåëüñòâ è ïëàòåæåñïîñîáíîñòè áàíêà. Åñëè îí íàõîäèòñÿ â çàâèñèìîñòè îò áèðæåâîé êîòèðîâêè, òî ïëàòåæåñïîñîáíîñòü àêöèîíåðíîãî áàíêà çàâèñèò îò ñîñòîÿíèÿ ôîíäîâîãî ðûíêà. Îáåñöåíåíèå àêöèé áàíêîâ ìîæåò ïðèâåñòè ê èõ íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè, à êëèåíòîâ - ê ðàçîðåíèþ. Ïîýòîìó ôîíäîâûé è áàíêîâêñèé ðûíêè, íà íàø âçãëÿä, äîëæíû áûòü ðàçäåëåíû çàêîíîäàòåëüíî.

Âòîðàÿ ïðîáëåìà áàíêîâñêîãî ìåíåäæìåíòà - êðèçèñ íåïëàòåæåé. Çà÷åò âçàèìíûõ òðåáîâàíèé ïàðòíåðîâ ÷åðåç áàíêè òðåáóåò ãàðàíòèé äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ îò Íàöèîíàëüíîãî áàíêà - åäèíîãî ðåãóëèðóþùåãî öåíòðà, èíñòðóêöèè êîòîðîãî îáÿçàòåëüíû è åäèíû äëÿ âñåõ áàíêîâ. Èíà÷å íè îäèí êîììåð÷åñêèé áàíê íå ñòàíåò êðåäèòîâàòü êëèåíòà, "ñèäÿùåãî íà êàðòîòåêå". Çäåñü òîëüêî Íàöèîíàëüíûé áàíê ìîæåò âçÿòü íà ñåáÿ ðîëü ãàðàíòà ïî ïðîâåäåíèþ çà÷åòà íà ïîêðûòèå äåáåòîâîãî ñàëüäî. Ðàñïîëàãàÿ êðåäèòàìè, áàíê çàèíòåðåñîâàí ÷åðåç ïîñðåäíèêîâ èãðàòü íà ïîâûøåíèå êóðñà ñâîèõ àêöèé è òåì ñàìûì âòÿãèâàåò êðåäèòíûå ðåñóðñû íå â ïðîèçâîäñòâî, à â áèðæåâûå îïåðàöèè.